保险科技与第四次工业革命

保险科技

INSURTECH

第一次工业革命以蒸汽机与大机械标志，以实现机械化为代表（1760年-1860年）；

第二次工业革命以电力与内燃机为标志，以流水线为代表（1861年-1950年）；

第三次工业革命以电子与计算机为标志，以自动化为代表（1950年-2011年）；

现在正处于第四次工业革命的元年（2012年-至今），以实现智能化为目的。

五十年前，保险公司是大型计算机最早的使用者之一。过去十年，我们看到的技术创新远超之前的五十年，智能手机早已比那些早期的计算机强大数千倍，通信能力也呈爆炸式增长，随着未来十年5G移动网络的出现，更多的颠覆性技术将变得更加实用，例如无人机、自动驾驶汽车等。这些颠覆性的科技应用将使行业从业务的运营模式、组织结构和市场战略形成长期的新格局。

这是一个从无到有的探索期，随着国内的第⼀张电⼦保单的签收，代表着保险⾏业在电⼦商务领域的⼀次⼤胆尝试，也为保险科技的进⼀步发展打下了基础。这个时期主要是“保险基础设施”、“数据积累”等基础科技概念的互联网化初级应用。随着互联⽹的逐渐普及，越来越多的保险⽹站开始成⽴，为保险公司和客户搭建了直接沟通的平台，建立多层次的客户触达体系；打破了空间和时间的限制，消费者可24小时随时随地购买保险产品；透明度高、产品条款简单，减少了信息不对称。通过不断完善基础设施、推进产品在线化等方式，开辟了保险产品电商网销新模式。

在消费升级浪潮的推动下 ，客户对保险产品定制化、多层次 的需求日益旺盛，传统保险产品的保守、简单、同质化的问题日渐突出，既有的保险产品难以满足客户的需求。这个时期，更多的新技术崛起，大数据、人工智能、物联网等运用到日常生活，保险公司和中介机构不再满足于将科技运用停留在营销和渠道端，开始关注产品设计和风险定价。市场上开始出现创新的保险产品，这些产品针对年轻人，基于场景化特定需求设计，小额且高频，将产品植入场景，便于消费者购买。例如：碎屏险、账户安全险等，这类产品延续了探索期互联网基因又遵循保险的本质。

经历了互联网化、场景化的高速和创新的发展历程，保险科技完成了最初的跑马圈地，发展进入了平缓期。“科技”不再是玩概念，而是依托“生态”存在，并服务于生态。这个阶段，保险置于“生态”之中，其不再只是被动式保障的供给者，而是服务生态的主动延伸者。跨界多元化保险生态圈，保险行业边界将愈加模糊，新科技重新定位保险行业，推动保险回归本质。同时，生态圈也有望助力保险新商业模式的诞生。

科技让我们有了更多成功的可能，但是管理者必须选择一条最为清晰的道路。InsurTech看似充满了机会和新的想法，这吸引了众多的公司和优秀的人才。然而，明智的企业管理者要作出最符合该企业战略发展方向的选择。公司的“发展战略”、“市场定位”虽听着很虚，但如果没有对行业清晰的认识，则会一步走错，满盘皆输。投资人和合作方也更看好那些具有连贯战略的保险公司。

科技的发展带给行业新的价值来源。多年来，保险行业一直以分散风险收取保费的模式为价值来源，随着科技在日常生活更广泛的应用，科技不再依托保险而存在，而是渗透在各行各业发展过程中，在发展到一定阶段后，衍生出新的风险管理诉求，诞生更广义的“保险科技”。保险服务、向按需付费，损失预防，恢复性服务等延申。通过对行业的深入了解，并触达和解决真正的行业痛点，吸引保险公司为服务买单。

科技使过去成功的标志发生变化。现在消费者选择产品的标准和要求正在发生颠覆性的变化，不再像过去那样将“大”公司与值得信任或稳定经营联系在一起。相反，在如今科技发展迅猛的时代，如果传统企业没有与时俱进跟上时代的发展，很有可能会因过去陈旧、传统的经营体制和文化制约发展，从而丧失原有的市场地位和价值。