保险科技应用到保险业务的主要方向

其中在再保领域相对应用较深，因为再保涉及到多家保险公司的约定，比如说有些大风险业务，保险公司承保之后要根据之前的约定，自动或者手工分配到再保公司和其它的共保公司做风险共担，这是一个比较典型的可以应用区块链技术的场景。此外，区块链的分布式存储、不可篡改、智能合约等等，在业内也有几个不错的产品。

比如众安科技联合中再、汉诺威再、通用再等合作发布《再保险区块链（RIC）白皮书》， 联合倡议发起建设再保险区块链公司间交易平台，以区块链为核心技术共同建设再保险平台，提高交易效率，加速推进区块链技术在再保险领域的应用；还有上海保交所与几家外资公司在再保领域提供的区块链产品支撑，该所发布区块链底层技术平台“保交链”，利用保交链技术可实现共保、再保业务信息的线上可信流转，助力形成再保/共保新交易生态。智能合约，即根据约定自动进行再保的分摊和合约的执行，这也是保险业务中应用到区块链技术的典型场景。

物联网

物联网跟保险行业的结合有天然匹配，物联网可以很好地感知场景、感知用户、感知用户的动态变化，结合保险场景和业务特征、产品设计，可以在很多方面提升保险产品与用户的互动。比如说车险的UBI（Usage Based Insurance），根据使用的情况来确定保费的缴纳情况等。

另外一个就是寿险当中的可穿戴设备，根据健康状况的感知来提供健康建议，包括保费的折扣、返还等。另外物联网在产险当中也有很好的应用，比如可以通过物联网来感知设备运行的状况、开机的时间、运行区域，从而提早进行风险预判和告警。

虚拟现实在保险行业中也有应用，比如国外在建筑工程领域，给工人提供模拟的事件响应。比如面临风险状况时，工人该怎么应对，可以更好地提升工人的风险应对能力和意识，降低损失发生的可能；另外可以模拟汽车驾驶和碰撞体验，加强用户安全教育。 

生物检测技术

基因技术或者生物检测技术，在过去的几年其实一直都在帮助保险行业更好地做风险识别，比如辨别客户发病的风险，推进更精准、高效的产品定价和核保，同时利用基因检测技术给客户提供更有针对性疾病预防的监测、减少患病的风险、降低医疗的成本，这对于保险来说也有很好的帮助。

关于保险科技对于保险行业的影响，最大的是大数据和人工智能，93%和87%的人都认为会对保险未来影响比较大；云计算、生物技术、区块链、物联网所占比例也非常高。

保险科技对于保险业务不同业务环节的作用和影响程度，根据统计报告来看，影响度最大的是营销与渠道、理赔、产品设计、核保、客户服务。这其实不难理解，在营销和渠道方面，目前保险科技的作用是表现最直接的，保险科技在过去几年的最直接影响是丰富了对保险客户的触达路径、增强了销售渠道的能效，直接促进了保险的销售。第二是理赔，保险科技可以帮助保险业务降低费用、控制理赔成本的发生，包括提高理赔服务的效率，所以这两个方面最受保险行业从业人员认同。

从数据来看，超过10%的初创公司跟销售和营销相关，比如经纪人展业工具、场景定制、综合销售平台、比价等。这些初创公司为什么多选择这个切入方向呢？因为这个切入点比较能够满足保险公司当下的紧迫需求，而且切入门槛相对较低。

反而在理赔和智能投顾这两个领域，初创公司分布相对较少，有两个原因：第一，这两个领域的技术门槛相对来讲较高，对于团队以及团队沉淀的要求都相对较高，而且这两个方面对于保险的作用是逐步发生的，不是在半年一年就能见到效果，但这两个方向将来对于保险业态前端的展业工具、场景定制、销售平台等有更深远的影响。

从融资额来看，目前处于前部的更多为综合销售平台，很多保险经纪公司参与其中，背后都是保险经纪公司的业务背景，通过技术手段帮助传统业务做转型。还有管理型总代理、比价平台、车联网技术等等。从融资总额来看，理赔管理、智能投顾、企业团险等的融资总额相对较小，反而可以体现出这些公司目前还是处于初期的创业阶段，有待价值进一步的挖掘和发挥。

保险科技行业是一个快速发展中的朝阳行业，也为广大科技创业者提供了创业创新的机会与空间。与银行业不同的是，保险行业虽然规模巨大，但保险业务属于低频业务，功能和产品也没有银行业那么复杂，但保险业务对于风控的要求则高于银行业，这相应为科技的大规模应用提供了舞台。另一方面，保险业不像银行业那样受到高强度监管，这为保险业的组织创新、产品创新和商业模式创新，提供了广阔的空间。