保险系统四次迭代
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1.0——记账式时代
我国保险业初期通过引入国外核心系统来开展业务，第一代核心系统主要用于完成电子记账、纸质手工录入以及传真等任务。但维护成本极高且无法对各种新流程和新设备进行支持。
2.0——客户端时代
以 PC 和移动客户端作为面向消费者的入口，但每次服务端对系统进行升级时，每个客户端都需要进行逐一升级，目前仍有极少量保险公司在使用。
3.0——浏览器时代（集中式与分布式混合）
目前大多数保险公司采用这一核心系统模式，多数基于Java开发，以浏览器形态呈现的核心系统在系统更新迭代时可以实现功能自动同步，但伴随保险业务的爆发式增长，系统无法很好解 。。。实时对接的功能，3.0版本系统已无法满足这些需求。
4.0——分布式云架构时代
融合云、微服务、大数据、AI 等技术实现从内部链接到外部链接的API系统搭建， 方便开发者在 API平台上快速构建 API 应用，能够高效处理海量高频数据，内外部连接更为灵活，业务迭代加速。将业务数据分散至云后，保险公司灾备中心建 设成本也大大降低。此外，我国对金融行业核心系统自主可控的安全性要求越来越高，因此分布式云架构为保险核心系统转型必由之路。
互联网保险监管时期
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政策方面主要聚焦于保险线上的销售行为，互联网保险行业政策在过去十年间逐步完善，从粗放型增长走向强监管。梳理过往行业相关政策，我国互联网保险监管可划分为四个阶段：1）监管空白期（2011 年之前）；2）政策宽松期（2011-2014 年）；3）规范发展期（2015-2019 年）；4）全面完善期（2020 年-至今）。
1）监管空白期（2011 年之前）
2005 年前，保险网等网上投保的保险电商网站已经出现，但由于当时并无明确的法规保障电子保单的法律效力，保险公司无法在网上实现全流程的电子交易。2005年《电子签名法》的出台为线上投保扫清道路，成为保险线上化的奠基性法律法 规，填补了行业法律空白，当年中国人保财险即发布了我国第一张电子保单。
2）政策支持期（2011-2014）
2011 年，《互联网保险业务规定（征求意见稿）》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》的下发正式明确了保险公司、保险中介开展互联网保险业务的资质条件，叠加监管在保险业“十二五”规划纲要中对保险电子商务的大力鼓励态度，互联网保险蓬勃发展的序幕正式拉开。
3）规范发展期（2015-2019 年）
2015年伴随P2P风险事件频发以及权益市场大幅下滑，互联网金融监管集体收紧， 2015 年以《互联网保险业务监管暂行办法》为代表的一系列政策对互联网保险经营资质、展业范围、业务行为等各方面规范发展提供了更明确的指导性依据，2016 年专业互联网保险牌照获批，政策态度明显向规范化、专业化经营转移。
4）全面完善期（2020-至今）
2020 年后，伴随《互联网保险业务监管办法》这一纲领性指导文件的修订与正式出台，保险科技化相关监管政策迎来全面完善期。监管的完善不仅体现在整治工作的不断深化，还体现了监管策略从一揽子规范向更细化、差异化的管理的转变。2021年10月互联网人身险新规的颁布很好地体现了这一点，其以偿付能力为标准对不同级别的保险公司实行不同销售标准，进一步对行业格局进行结构性重塑。
行业现状与未来趋势
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保险科技行业融资速度加快
资金推动技术前进的引擎，近年来呈现加速趋势。根据零壹智库不完全统计， 截至2020年第三季度，我国保险科技公司近 300 家。近年来，全球资本不断加码保险科技领域投资力度，对该领域发展前景及其商业应用价值持有较为乐观的预 期。根据 CB Insights 数据显示，截至2021年第三季度，全球保险科技公司实际融资金额达 596 亿美元，2016-2020 五年CAGR高达58.3%。从融资企业类型来看，纯技术赋能类企业比重下降，保险科技边界逐渐模糊，越来越多初创企业选择直接介入保险业务而非单纯技术支持，2019年上半年数据显示，在进行融资的保险科技相关企业中八成左右介入保险业务。
综合以上三因素分析行业现状与未来趋势：政策方面，2021 年 11 月中国保险行 业协会发布《保险科技“十四五”发展规划（征求意见稿）》，强调保险科技化的必要性和紧迫性，对未来行业机构技术专业性提出更高要求，目标指标不断细化， 预计未来监管力度将不断加大。底层技术方面，我国已具备良好基础，并仍然处于技术高速增长迭代阶段，而具体到赋能业务阶段，诸如大数据、人工智能等技术往往受制于实际数据的低可得性而无法发挥应有的效用，保险行业在产品定价与理赔环节长期面临的数据黑箱困境目前仍是转型最主要难点之一。资金融资方面，2017 年后保险科技行业融资速度加快，各保险企业也逐渐在市场显露头角，行业参与者商业模式日益多元。