数据科技，驱动保险行业迭代升级

发布时间：2023-02-08 浏览量：2

数据科技在保险领域的应用

2015～2017年，保险科技赛道非常火，无论融资还是创业，都很兴盛。2018年后稍有降温。经过五六年的发展，保险科技进入平缓阶段，总体是向上利好的趋势。

回顾一下，这几年，科技在保险领域的应用场景非常多。比如在人身险领域，从产品设计，到营销、两核（承保核保、理赔核赔），包括线上自动化理赔、客服机器人，都是用数据科技为行业赋能。车险就更不用说了，尤其智能定损是最热的技术点。宠物保险由于涉及宠物的数字ID，需要智能识别、数字化标签，也让保险科技在这一块有广泛应用。

目前来看，整个行业都是非常认可数字科技在保险产业链上的应用价值的。而且回顾这两年的发展，有三个现象值得我们注意。

第一，一部分数据科技应用已经非常实用化、普及化了。比如承保的线上化，这是整个行业的趋势，不管是互联网产品，还是线下产品，电投基本都已普及，让用户从看产品到完成投保，只需几分钟，完全可以自助服务。这一过程应用了智能科技，包括人脸识别、身份验证等。

还有就是，智能核保得到了广泛应用。我有一个朋友，身体不太舒服去医院检查，医生在病历上写了疑似酒精肝，但不能定论，他在买保险时就遇到了困难，于是问我怎么办？

由于我对保险科技比较了解，就让他通过一些工具去看哪些产品能投保。只需输入身份证，不需要其他信息，即可发现很多中小型保险公司的产品核保不通过，被拦截下来，有一些产品可以投保。这就证明智能核保真的在发挥作用，通过大数据对人做筛选。

健康人群被识别出来，作为标体承保，非标体人群被拦住了。当然，体况不太理想的人群还是可以服务，只是可挑选的产品范围更小，或者有一些限制。如果数据科技进一步发展能让这部分人群更容易买到保险产品，那就更好了。所以保险科技越来越普及、越来越实用，这是第一点。

第二，很多场景有很好的发展趋势，但现在要突破瓶颈，直至普及，还需要一个过程。比如数字化客户经营，甚至客户服务领域，可以细化到保单管理，或客服的迭代升级。这一块大家也都在投入，只是成效不如智能核保那般普及。但我觉得这一块有很大的发展空间，也能取得重大突破，将来会成为保险科技应用的日常场景。

第三个现象是，前些年大家都说保险科技要做颠覆式创新，这两年很少有人再这么说。因为我们发现，做了这么多的科技创新，但真正颠覆性的技术一个都没有出现。任何一个行业都不是能够轻易颠覆的，我们要看到保险科技、数字科技为行业带来的价值，但也要看清，这个行业沉淀了几十年，它的底层逻辑是什么？包括产品逻辑、营销逻辑、运营逻辑、合规逻辑等。这也让我们对这个行业有更进一步的思考：我们要看重科技，但不能忽略保险产业原有的底层逻辑，要将两者结合起来，才能更好地用科技为保险赋能。

数据驱动行业前行

从业务运营的角度去服务客户，很多人好像感受不到科技的力量，但我们要看到数据确实在驱动整个行业发展。

比如用数据做精算，最典型的产品代表是退货运费险，它的价格是动态变化的，一定是每天根据投保理赔的数据去分析要保持多少利润，而且定价不能太高，才能吸引人购买，这是纯粹的数字技术应用场景。

包括健康险，尤其一些比较窄的赛道，比如特药险，针对特定人群，要根据他们特有的风险，以及理赔数据来定价，这也是纯用数据精算定义的场景。

再比如这两年各大城市涌现的惠民保。这款产品的核心是，既要补充医保之外的大病风险损失，又要做到基本不挣钱。因为这是政府指导，由保险公司承保的产品，不能以利益为导向。怎么能做到不挣钱，就要用数据做精算，以确定免赔额、保费、理赔范围、理赔比例是多少。这些都得有一套模型，如果没有数据技术，完全做不到。

今年1月31日实行重疾新规之前，公布了新的重疾发生率表。这张表多年没更新了。此次更新，也是因为这几年行业积累了大量健康险、医疗行业的数据，才能让重疾的定义更合乎市场需求。

所以数据科技一直在驱动行业往前走，只是落地到运营端，好像营销员在服务客户时，不太能明确感受到他使用了数据技术，这需要一个积累的过程。

一旦把服务客户的整个链条都数字化，从产品端数字化，到接触用户的渠道数字化，服务触点数字化，客户经营数字化，包括我们在朋友圈推送的内容、文章、短视频都数字化。到那个时候，数据就能真正发挥作用了。

保险产品是有限的，但用户需求的洞察可以千人千面，服务内容可以千人千面。跟消费领域不太一样，保险是一个学习型、认知型的领域，买保险是一个学习、认知、成长的过程。在客户发展的不同阶段，代理人要及时发现客户需求，推送或者曝光不同的有针对性的内容，无论是文章，还是短视频，一定得非常精准，才能抓住客户的需求，吸引他的注意力。比如客户想给小孩买保险，他先要了解有哪些种类可选，再深入了解教育年金的细分产品，在这个过程中，就要摸清客户的需求点，然后把针对性的内容发送给对方。

保险科技用数据去洞察客户的需求，然后制定推送策略，让客户收到更人性化和精准的有效推荐，感受优异的保险服务体验。最终帮助代理人精准营销，通过千人千面、个性化推荐的手段，达到提升销售转化的目的。

这个模型建立起来，营销员就会看到原来数据真的能发挥作用。因为服务100个人和服务1万人、10万人的模型，其功能和价值是完全不同的。10万人主要靠模型，仅靠人力难以提升效率。一个特别专业的代理人，服务200个家庭1000人左右，已经到极限了，再往上发展，就需要借助科技的力量。借助诸如1V1智能顾问、产品对比工具、预核保工具、条款查询、计划书、保单托管工具等，来提高工作效能。

比如我们正在做的云保单托管工具，可以说包含了行业最全的保单知识库，只要输入保单中的产品、保费、保额等关键词，知识库就能自动分析出保单的保障责任、条款信息，出险后如何理赔等详细信息，代理人用很短的时间，就可以输出专业的报告，呈现给客户，以赢得对方的信任。

未来的代理人一定以专业取胜，为客户做专业的风险分析顾问、理财规划顾问，借助数据化、智能化工具，极大提升工作效率。代理人只需要把时间用以做决策，与客户建立链接，分析的工作、专业的诊断都可以靠平台完成，也可以搭配助理团队。独立代理人以后可能就会采用这种模式。

如果这套体系搭建起来，业务增效一定会呈现非线性增长。很多流程都是自动化、智能化的，由后台做分析，帮助营销员达成业务。所以整个行业在慢慢前行，不断积累，只有我们跟上科技的步伐，才不至于落伍。

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