中国人民财产保险股份有限公司雄安分公司
发布日期：2025.3.15
建筑工程项目建造场所大多处于露天环境，建筑材料、工程机械在露天环境下大量堆积和停放，同时劳务人员密集施工，很容易遭受自然灾害、意外事故、公共卫生事件等影响，产生的损失触目惊心。
01. 为什么要买工程险？
2003年上海轨道交通四号线施工渗水事故没有造成人员伤亡，但直接经济损失高达1.57亿元。
保险公司物资损失赔付高达7.02亿，第三者责任赔付2500万，合计7.27亿人民币。
诸如此类的工程损失问题，除了加强安全管理外，企业还会通过投保建筑工程保险，以极少的费用或者代价弥补意外事故造成的经济损失。
风险本身，建筑工程的造价通常不菲如果企业均自留工程风险，万一发生风险，往往不堪重负，而保险作为经济风险转移工具的杠杆与价值是巨大的。
法规要求，常见的工程保险，通常都有相关的法律法规，要求施工单位需要办理相关保险。
02.什么是建筑工程保险？
建筑工程保险简称建工险，最早起源于20世纪的英国。两次世界大战后，建筑工程保险因战后重建得以迅速发展。现今是发达国家工程项目中的强制性保险。
我国目前的建筑工程保险几乎是所有大型工程的标配，无论是公路、桥梁、水电站建造、海上石油开采、通讯网络设备安装，或是芯片工厂施工，都可以看到工程保险的身影。例如三峡工程建造期间，累计工程保险金额就高达300亿人民币。
建筑工程风险复杂多样，主要包括自然灾害、工程风险、人员风险、管理风险、安装风险、责任风险、其他风险。这些风险总的可以概括为，人、财产、责任，涵盖的保险有广义和狭义之分。
广义的工程保险
包括与工程建设风险管理密切相连的各种保险，如建筑工程保险、安装工程保险、施工设备保险、装修工程保险、运输工具保险、设计者责任保险、监理责任保险、工程质量保险、工程保证保险、DSU延迟完工保险、货运险、货物运输延迟保险等等。
在实际操作中，工程项目设计、招标采购合同，其中对保险有详细的要求，保险衔接中英文保单设计较为复杂，如果投保不当，很容易出现买了保险发生损失却无法获得赔偿的尴尬局面。
狭义的工程保险
是指工程建筑物本身的保险以及依附在主体的各类财产保险，主要包括建筑工程保险、安装工程保险、装修工程保险。
建筑工程项目庞大，不同发展阶段存在不同的风险，不同地区法律法规或者业主、承包商对于保险的要求亦有所区别。
03.建筑工程保险有哪些？
建筑施工行业的保险种类繁多：有财产险、意外险、责任险、工程险、保证险，每个细分的险种底下都有对应保险。
比较热门，多数人了解的是：建筑/安装工程一切险、安全生产责任险，也是工程必保险种。
比较有前景，像北京、深圳、上海等一线城市政府近年大力推动的有：建筑工程质量缺陷保险，一般从竣工验收后2年起保，提升建筑物整体质量控制与管理。
比较小众的有：勘察/设计/监理责任保险，可以个人投保，也可以单位投保，因为五方责任主体项目负责人有质量终身责任，对应的保障十分必要。
保证保险中，比较值得关注的有，农民工工资支付保证保险，对农民工被欠薪、求助难的社会问题也能进行提前防范，也受政府支持
04.配置方案
必须配置：按照相关规定配置安全生产责任险和工伤保险。
建议配置：在必须配置保险的基础上，建议配置工程一切险、建工团体意外险、建工雇主责任险、公众责任险。
因为安全生产责任险和工伤保险并不是万能的，保障范围和保障能力有限，我们需要其他保险进行补充，将经济压力转嫁给保险公司。
比如自然风险对建筑行业的影响不容忽视。地震、洪水等自然灾害可能对建筑物造成严重破坏，导致工程项目的进度受到影响，建工一切险可为其提供部分保障；
建筑行业用工事故频发，建工团意险、建工雇主责任险可以用来保护员工和老板自身；
建筑行业环境复杂导致第三者受伤也不少，公众责任险此时可以起到作用。
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