UBI（usage-based-insurance）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的，可实现 “千人千面”。这与传统车险依据车型定价、车主年龄等信息计算有本质区别。它使车辆保险由过去出险数据的粗略统计，进步到基于驾驶员驾驶行为的精细测算的保险。“软件定义汽车，数据决定体验”，目前，全球UBI市场按照政策类型主要分为三类：
· 按里程付费（Pay-as-you-drive, PAYD）
· 按驾驶行为付费（Pay-how-you-drive, PHYD）
· 管理驾驶习惯（Manage-how-you-drive, MHYD）
PAYD是UBI的基本政策，其保费通常由安装的设备追踪的里程决定；PHYD强调对驾驶行为的追踪，其指标包括加速度、行驶时间、行驶路线和突然制动等；MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。
目前国内的UBI车险还处在摸索阶段。但随着5G、车联网、人工智能等新一代信息技术的发展，以及卫星互联网列入“新基建”的战略布局，国内UBI车险已具备了高速发展的基础。
随着5G牌照的发放，我国5G车联网的爆发增长将成为UBI车险变革升级的“助推剂”。5G技术将大幅提高车联网内信息传输的效率，实现“人-车-路-云”的高度协同，由此产生的车联网数据将更加庞大和精准，5G车联网必将影响UBI乃至整个汽车保险市场。
UBI车险的“千人千价”模式核心依据是车联网大数据，数据越精准，UBI车险计算将越“个性化”，因此，掌握车辆数据的车联网运营商以及车企都将在UBI车险领域，大有可为。
主要驱动力
政策驱动
保监会印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，商业车险费率市场化之后，保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权，而差异化定价的基础则可以是消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等一系列因子，与之相对应的保险形式，UBI 将会是首选的创新型产品。
智能硬件设备、大数据、车联网为UBI 市场发展提供了技术支持（预计2020年车载前装率达到50%）。UBI 的实现依赖于对车辆各方面数据的读取技术，包括前装、后装及其他车载设备的技术在中国发展已颇为成熟。目前智能硬件将会逐步代替OBD，OBD使用功能单一，用户缺少使用驱动力。
其次，4G 通信甚至即将迅速升级的5G通讯技术实现了将车辆信息实时传输的目的，这将对车险相关的定价、理赔以及后续服务甚至是汽车后市场服务提供支持。车联网大数据可以使保险公司进一步开发差异化产品、预防道德风险以及寻求细分市场服务成为可能。
同时，相比较发达国家，中国消费者对于数据隐私的诉求相对较低，尤其是在三四线城市。在思略特2016年进行的客户小组保险访谈研究中发现，若UBI保费能便宜20%-30%，客户极愿意购买UBI产品，且并不关心隐私问题。
车险业务盈利能力低下，亟需改革。基于车载大数据的UBI可以有效地防止车主及汽车修理店的“道德风险”，并可以选择更优质、出险更少的客户。大型保险公司早已在UBI领域提前布局，而难以翻身的中小保险公司和新保险公司也在积极探索UBI，寄希望于创新业务实现弯道超车，争取打破原有市场格局。
发展趋势中国UBI将直接跨越国外UBI1.0朝UBI2.0进发，其主要变化体现在以下几方面
主机厂、互联网企业和保险公司都在角逐UBI市场，未来势必成为多方共赢的市场；
由于中国消费者对于数据隐私的不敏感及互联网企业大量的数据积累，多维度的数据能够帮助UBI做更精准的定价及更多样性的产品；
目前许多主机厂都开始布局UBI，除了保险销售，主机厂会通过UBI打通汽车销售到后市场（包括汽车金融）的整条价值链；
中国的制造成本相对偏低加上智能手机的高普及率，未来中国UBI市场会多样化发展；
由于中国车险行业长期亏损的现状，保险公司不仅希望通过吸引优质客户降低理赔成本来改变，更会控制费用率（譬如OBD和营销成本）来达到公司盈利的目的；
大数据的应用是多元化的，基于大数据结合用车、非车服务的生态圈，UBI可以为客户提供除保险之外的更多服务。
UBI除了带来保费收入和减亏增利外，可以同时带动车载硬件设备、车载服务等相关产业链的发展，思略特预计到2020年整个市场规模将达到2400亿元，其中包括：
· UBI保费：包括按里程付费PAYD，按驾驶习惯付费PHYD，改变驾驶习惯MHYD等多种形式 ；
· 车联网设备：包括前装如OnStar，以及后装如赛格；
· OBD设备：包括GPRSOBD如Golo、汽车360，以及蓝牙OBD如腾讯路宝盒子 ；
· 数据与服务：包括车联网服务、软件系统开发、数据处理和风险模型设计等。
目前，国内保险公司在这一方面发展缓慢，这为数据处理和风险模型公司创造了机会：保险公司由于缺乏大量数据、非精算的专业人员不足以及现有IT核心系统不支持等因素，仍然需要依赖国外相对成熟的模型做本土化操作。未来数据相关服务的可能商业模式有以下三种：
① 向保险公司按年收取模型的版权使用费
② 通过数据筛选收取卖出保单的分成
③ 建立数据库和数据标准化平台
面临挑战
UBI在中国未来的发展仍存在挑战，包括三个方面：
第一，政策开放程度。中国的保险行业比较稳健，即使是车险费改也是先在全国6个地区进行试点，保监会通过制定定价因子一定程度上控制了各家公司自主定价的范围，因此目前为止仍没严格意义上的UBI产品面世。基于驾驶行为和模型测算的UBI是否可以在短时间内高歌猛进还有赖于政策放宽的程度，在五年之内会逐渐发展起来，但完全取代传统产品的可能性不大。
第二，新型出行方式。电动汽车、分时租赁、汽车共享、智能驾驶和无人驾驶等新型的出行革新也为传统的UBI产品设计及风险评估带来的挑战。
第三，产业融合。汽车生命周期涉及了众多消费环节，各环节之间可以通过驾驶行为数据进行有机整合，从而发挥更大的作用。但产业链上还缺少一个公认的驾驶行为评价标准，这会导致竞争激烈，同时也不利于集约发展。