面对行业发展新趋势，国际领先的保险企业都通过实施全面数字化、科技化战略，全方位、多领域、全链条、多举措进行转型升级。对内深耕专业，全面创新；对外客户驱动、打造生态。
2012-2016年：“互联网+”与“场景化”的盛宴
科技技术：移动端技术逐渐成熟，手机网民规模持续扩大；智能可穿戴技术崛起；“中台”概念引入保险行业；分布式云架构在金融机构的应用走向落地；
消费者意识：对碎片化场景需求提升；
监管政策：监管支持力度进一步加大，相关政策集中出台，牌照发放宽松。
互联网经济发展催生碎片化场景新需求，可穿戴设备概念开始兴起。伴随互联网经济蓬勃发展，人们生活习惯也随之改变，在此期间催生了不同的生活场景，衍生出了新的保险需求，场景保险则是将保险产品融入到消费者的生活场景中，如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景中的保险产，典型的诸如运费险、手机碎屏险、铁路乘意险、航延险等新兴险种吸引力显著提升。此外，智能可穿戴设备概念兴起，系统以穿戴设备统计平均运动量作为定价基础向投保人提供与自身风险相匹配的产品，实行动态定价，在鼓励用户积极运动的同时降低赔付，实现保险公司与客户双赢。
牌照集中发放，专业互联网保险公司诞生，政策支持下互联网万能险高额收益率和车险网销渠道费率优惠共同推升互联网保险份额。2015-2016年4张专业互联网保险牌照发放完毕，之后再未有新公司获批。此外，2012年起原保监会陆续发布10余项险资运用新政，进一步放开不动产和股权的投资行业和领域，2013-2015年，保监会又拓宽了创业板、优先股、境外投资等投资范围，险资运用市场化进程加速了投资型产品的又一浪潮。为争夺市场份额，险企纷纷推出高额收益率的互联网万能险产品，2013年至2015年，5%、6%甚至7%以上预期收益率产品充斥市场，高额收益率引燃互联网万能险需求。车险方面，在商车费改前，车险电销渠道拥有15%费率折扣，带动了互联网车险保费收入的提升。
金融机构掀起分布式云架构转型浪潮，险企着手构建保险“大中台”。面对可能出现集中高爆发的业务场景，从前局限于内部运营的核心系统已不再适用，保险公司开始建立直接服务于客户和其余外部渠道综合分布式开放系统。2015年，金融机构密集“上云”，保险公司紧跟趋势，客户数据、业务流程和服务内容通过上传、分散到云，实现了分布式、实时联机、7x24 小时服务等功能，系统敏捷性、稳定性和安全性均得到显著提升。
盛宴下藏隐忧，场景化概念混杂着许多“伪场景”。保险公司为赚取噱头推出了赏月险、雾霾险等保险产品，这些保险产品违背了保险的保障原则，不能称为真正的场景化需求。另外，真正的互联网保险产品依然面对较高的资本运作和反欺诈难度。一方面，碎片化保险数额小、周期短、赔付率高的特点对险资流动性与安全性要求较高，在保持稳健性的基础上很难进行大幅增值；另一方面，由于缺乏对每个细分场景完善的风控机制，保险欺诈行为屡禁不止，用户隐私信息泄露问题愈演愈烈，扰乱了互联网保险市场秩序。
2017年-至今：多元化深入与规范化发展
云计算、人工智能、区块链、物联网、大数据等新兴技术应用落 地；科技公司融资呈现爆发式增长；
疫情催化健康保障意识提升；第三方支付工具认可度显著增强；
宽严相济，由点到面的监管。
去年疫情期间，保险科技平台因线上化需求被激发迎来用户数量高增长。截至2020年2月底水滴保险商城保障用户数量超过7000万，其中新增用户数超过3000万，相当于2019年全年的用户增长量；腾讯微保在2020年初增加了2500万有效用户。随着互联网集团不断获批保险专业机构牌照，其附属保险平台逐渐嵌入到各自移动APP与PC网页中，形成独立流量接入单位。另一方面，第三方支付大大普及，加速互联网保险销售渠道的打通。据腾讯联合微保调研数据，支付工具（微信钱包、支付宝等）已成为认知和购买互联网保险产品最主要的渠道，43.6%的群体通过支付工具购买过互联网保险。
云计算为核心系统主要应用技术之一，近年保险“上云”步伐提速，行业核心系统迎整体性架构升级，互联网云厂商成市场破局者。2017 年《中国金融业信息科技“十三五”发展规划》中提出要稳步推进系统架构和云计算技术的应用研究。2020年疫情催化下，包括保险公司在内的金融机构“云化”进程进一步加速。保险公司可根据各自业务体量、资金及其他情况不同选择自购私有云、租用第三方公有云以及结合前两者的混合云三种上云策略。
资本支持下，保险科技公司不断涌现，多元化主体入局，助推行业多层次发展。据截至2020年三季度，中国保险科技公司近300家。2019年融资金额达到39.8 亿元，是2013年的19倍。2保险科技蔚然成风是传统险企数字化转型迫切需求的结果体现，银保监会披露数据显示，我国保险公司2020 年科技投入约为351亿元，同比上年增长 27%。保险科技公司主体日益多元，主要为以下四类：1）互联网巨头等具备一定科技硬实力的主体；2）传统险企自设保险科技子公司；3）相关行业核心企业；4）纯技术供应商。
在底层技术发展进入成熟期的同时，数据治理难题始终存在。数据的完备性与开放性是保险科技技术实施普及的最重要基础，然而一方面银行、医疗机构包括大多数同业保险公司对自身拥有的个人征信资产数据、医疗健康数据和保户购险数 据都持有极为谨慎的态度，另一方面，保险公司自身内部也存在部门与部门之间的系统不兼容问题，例如健康险与传统核心应用通常使用独立系统，此外，市场上众多云计算供应商的技术标准也尚未统一，云服务厂商切换成本仍然较高。于是底层技术的实践往往落后于理论，加之目前我国数据安全被提到新高度，种种因素导致保险科技在实际应用中受限颇多，难以充分发挥应有的功效，也是未来发展中所亟待解决的问题。