全球保险市场正在经历一场向 "数字优先 "商业模式的转型，可以释放出价值数十亿美元的新价值。随着人们越来越关注个性化的保费和基于使用的保险，保险公司正在利用物联网、高级分析和机器学习来开发更精细的个人风险档案。传统保险和保险科技公司之间的合作将产生更新的模式和收入来源，提高利润率，降低运营成本。
5万亿美元的全球保险市场正处于改变游戏规则的过程中，将重新定义 "常规业务"。在新一代消费者、数据、自动化和人工智能（AI）的推动下，"数字第一 "的紧迫性正在席卷整个市场。让我们看看正在塑造保险业的首要趋势，以及数字技术如何推动不可逆转的变化。
1. 新模式，更加个性化的产品
数字经济将使基于使用的、按需的和 "一体化 "的保险生活方式产品更有意义。客户将更喜欢个性化的保险，而不是目前的一刀切的产品。
今天，保险公司收取的保费有80%以上被用于分销成本。数字化模式将使保险价值链中的中介机构（其特点是过度依赖人力）变得过时。
从长远来看，灵活的保险选择、微型保险和点对点保险将成为可行的选择。再保险公司将直接向数字品牌提供风险资本，而监管框架将适应更短的价值链。
生活方式的应用程序将重新想象保险人与被保险人的关系。应用程序接口（API）将能够创建以洞察力为导向的产品，因为它们整合了来自多个来源的数据。对客户行为的深入了解将导致更准确的风险评估、个性化的保费和可持续的价值，以获得更好的客户体验和品牌忠诚度，同时减少虚假索赔。
2. 人工智能和自动化促进快速理赔
在更新的数据渠道、更好的数据处理能力和人工智能算法的进步的推动下，机器人流程自动化（RPA）和人工智能将占据保险业的中心位置。例如，保险科技公司Lemonade的商业模式部署了人工智能和行为经济学作为其核心要素。虽然人工智能消除了经纪人和文书工作，但其行为经济学能力最大限度地减少了欺诈 - 导致时间、精力和成本的减少。
另一家保险科技公司Tyche在核保中部署了一个由人工智能注入的索赔可能性模型，以准确确定风险并实现更高的利润率。
机器人将成为前台和后台的主流，以实现保单服务和索赔管理的自动化，提供更快、更个性化的客户服务。例如，一家领先的美国汽车保险公司的虚拟助理回答了客户关于保单和付款的询问。Lemonade的理赔机器人Jim在短短三秒钟内评估并支付了财产索赔。自动化的保险代理人SPIXII通过移动应用程序和其他信使平台与客户互动，帮助购买合适的保单。
人工智能和自动化将深刻地影响和改善客户体验、成本优化、运营效率、市场竞争力和更新的商业模式等方面的业务成果。
3. 先进的分析和主动性
保费将变得高度个性化，由新的科技数据来源促成，如物联网、支持移动的保险科技应用和可穿戴设备。随着互联设备市场在未来五年的强劲增长，财产和意外保险公司将能够提取有关个人消费者损失风险的实时和准确数据。这将帮助他们以及时和高度个性化的干预措施作出积极的反应。
一家位于欧洲的保险公司与松下公司的合作就是一个很好的例子。松下的传感器为保险公司和其客户提供移动警报，以便快速和知情地缓解问题。
无人机和成像技术将越来越多地使保险公司获得高清图像，用于远程和准确的财产评估和分析。一些领先的美国汽车保险公司部署了无人机来评估哈维飓风的损失。一家澳大利亚保险公司通过部署无人机，能够在90天内解决90%的大额损失索赔。
此外，将通过数据集关系建立洞察力，在个人风险档案中建立更深的颗粒度，并保护保险公司免受新出现的风险暴露。例如，一家总部位于英国的保险公司利用预测分析对复杂的客户行为进行建模，实现更高的定价准确性，并大大减少决策时间。一家美国保险公司部署了远程信息处理设备，为司机提供实时反馈，鼓励安全驾驶。这已经帮助客户节省了高达40%的保险费。
先进的分析技术将被部署到动态细分用户和需求，模拟行为和识别例外情况，调整政策价格，优化业务战略，并确定新的增长机会。规模可以通过自动化、人工智能和机器学习进一步纳入，将保险公司转变为积极的风险管理者。
4. 保险科技的伙伴关系
保险科技公司在汽车、房屋所有权和网络保险领域一直显示出显著的增长。这种强劲的增长将刺激传统保险公司收购技术能力或与保险科技公司合作。随着千禧一代对创新产品和服务的需求不断增加，这种合作将成为一个关键的必要条件。
总的来说，这将是一个双赢的局面--传统保险公司将从建立科技文化的更快成果中受益，而保险科技公司将获得更大的客户群、资金和领域的专业知识。它将产生更新的模式和收入流，以提高利润率和降低运营成本。客户体验将通过增值产品得到提升。
5. 区块链的主流化
不同的保险职能部门需要实时处理大量的客户数据，这就要求在各组织及其不同的利益相关者之间进行方便和安全的数据传输。
区块链技术提供了跨越多个界面和利益相关者的安全数据管理的优势，而不会丧失完整性。从身份管理和核保到索赔处理、欺诈管理和可靠的数据可用性，该技术提供了降低运营成本。去中心化自治组织（DAO）和智能合约是区块链在保单管理中可以提供的额外好处。
有趣的是，超过38家保险和再保险公司已经开始了一项名为B3i的倡议，探索区块链在保险中的应用。基于区块链的保险解决方案的测试版预计将在2018年部署。
上述趋势表明，可以为保险业创造价值数十亿美元的新价值。关键是要了解如何以及何时利用现有和新技术来挖掘这一潜力。