近年来关于保险科技三大功能的改进

保险因其特有属性，在风险管理中主要发挥的是事后风险补偿的作用，但在新技术的推动下，保险在传统理论中所发挥的风险管理作用的方式也在逐步转变，由原来的事后损失补偿转向风险过程管理，其中包括事前的风险识别。

风险识别是风险管理的第一步，主要是指对风险进行判别、分类和分析的过程，包括感知和分析风险两个方面：一方面，保险科技可以助力实现在风险识别过程中加入风险预警。以物联网技术在健康保险中的应用为例，众安财险推出的“步步保”是该险企与设备厂商合作研发的一款产品，通过监测被保险人每日的运动量实现对其健康风险进行监督和预警，从而降低出险概率；另一方面，保险科技使得对保险参保对象的识别愈加精确。

新型技术的使用在很大程度上降低了信息的不对称程度，从而对参保对象的健康、资产以及投保等情况掌握更为准确的信息，进而识别其潜在风险和风险水平。例如保险公司可以借助大数据技术更好地识别投保人信息，在承保前利用光学字符识别（OCR）技术比对数据库中储存的保户信息和线下采集的信息，确保保户信息的真实性。

风险的类型多种多样，保险公司并不能做到有险必保，有损必赔。从社会效益、企业效益和经营技术角度考虑，保险公司只能有选择地承保风险。

保险公司可承保的风险称为可保风险，其要件主要有：风险必须是纯粹风险、具有偶然性和意外性特征、必须有大量标的都具有遭受损失的可能性。保险科技不仅扩大了承保风险的范围，而且使得承保风险更加精细化。

第一，保险业的可保风险范畴随着保险科技的应用而扩大。随着技术的发展，之前的一些不可保风险得以获得有效的识别、度量，从而转化为可保风险。例如健康险中的非标体保险、财险中的雾霾险，都是得益于大数据技术的运用，保险公司以足够的数据为基础，才实现这些新型险种的测算和开发。第二，可保风险在新技术的推动下实现细分，出现针对细分风险的险种。以单病种保险为例，其将正常医保外的一些常见疾病或者边缘性医疗项目列入保障当中，在扩大保障范围的同时可以有效降低投保人的经济负担，而其实现的基础是保险科技对数据的深度挖掘和分析。

在保险科技的大背景下，险企的运营准则逐渐由“以产品为核心”转向“以客户为核心”，主要表现为风险管理方案的定制。人工智能、物联网技术的发展，使险企可以更为简单地对客户的风险信息进行跟踪，大数据、云计算等技术则推进保险动态定价的实现，从而实现现有产品的个性化和精细化。在车险市场上，人工智能和大数据帮助保险企业在定价环节从传统的“依车定价”向“依人定价”过渡。

通过构建客户画像和分析用户特征，实现差异化定价，为不同客户提供定制化方案；在健康险市场上，通过物联网技术收集和监测被保人的健康数据，建立精准的客户画像、形成客户标签，从而为其提供更具有针对性的专业化保险方案。

实现损失补偿功能，首先依赖于核保环节，大数据等技术的应用降低了信息的不对称程度，从而提高了保险的核保精准度。一方面，保险科技可以在一定程度上帮助防范保险欺诈。2016年1月，中保协正式推出“人身险核保理赔风险筛查平台”，作为防范保险欺诈的有力举措，对于识别带病投保、重复投保等问题具有重要意义。该平台针对可疑的理赔客户，设有“案件发布”的功能，可以随时进行相关信息排查，且通过其他险企回复的风险信息以及标识进行疑似欺诈客户的信息记录，从而对其信息和趋势予以监测和防范。另一方面，保险科技有利于提升核保效率。人工智能技术在保险核保流程中的应用，可以实现部分核保流程的自动化和智能化，从而提升核保环节的效率。

保险科技还能帮助保险理赔实现从赔付保险金到赔付服务的转型。在传统保险业当中，赔付通常以保险金的形式进行，即赔付是作为保险运营的成本项，而保险科技可以助力赔付向赔付服务的形式转变，从而将赔付转化为收入项。例如健康险中的运动抵扣续期保费：在传统健康险当中，保险公司无法掌握被保人的动态健康信息，只能在出险后被动地给付保险金额。而物联网技术实现了将穿戴设备植入健康险当中，将用户的具体运动量作为险种的定价依据，甚至可以实现保费抵扣。这在一定程度上实现了保险业从保险金赔付到赔付服务的转型，对保险传统的损失赔偿功能来说，是一个颠覆性的改变。