2022年1月，《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）发布。这是银保监会出台的关于银行业保险业数字化转型的首份专门文件，在机制、方法等方面对银行业保险业数字化转型予以规范和指导，为推进银行保险机构数字化转型做好顶层设计，推动金融高质量发展。同时也是保险业未来几年布局数字化转型的行动指南，行动纲领。
“科技”成为此次《指导意见》贯穿始终的核心关键词，实际上保险业的数字化转型本质上就是“保险科技”的赋能，以科技技术为核心驱动保险业各个环节的数字化变革升级。
随着《指导意见》的发布，保险科技将成为互联网的下一个竞争前沿，保险科技站在了风口。据艾瑞数据统计显示，保险行业在科技方面的投入呈现逐年增加的发展趋势。2020年，保险业信息科技投入总金额高达351亿元，艾瑞网预测2023年这一数值将达到546.5亿元，并在未来几年持续保持高增长态势。
保险业通过云计算、物联网、远程信息处理技术、区块链技术以及AI等新兴科技实现科技赋能，降低服务成本，并依据保险客户的需求定制保险服务，提高服务透明度和处理速度，加快转型步伐。以“保险+科技”的发展模式为保险业发展提供新动能，保险业将向数字化、线上化、智能化转变，实现向新业态与新模式的转变。
1“保险+科技”时代到来
“保险+科技”通俗理解是将保险和科技进行结合，以用户个性化需求作为服务基本点，通过保险价值链利用科技手段去颠覆或解决现有问题，为客户或传统保险企业创造价值，通过创新科技和解决方案来提高运营效率和完善现有现有企业价值链。
保险科技以科学技术解决传统保险企业速度慢、透明度低、信息技术安全性低等问题，如云计算提升业务敏捷性；人工智能帮助保险业实现降本增效，改善保险公司与客户的交互体验，并且在定价、反欺诈方面发挥作用；大数据助力保险公司挖掘有价值信息，实现工作流程数据化，从而做出更精细的管理和判断。
保险科技颠覆了传统企业的商业模式，为保险业营销、承保、理赔以及运营各环节提供发展新思路，以实现降低成本、控制风险、优化服务、提升效率等目标，构建以客户体验与需求为中心的服务体系，不断提升用户体验从而实现业务内容。真正的科技技术赋能不仅作用于保险的流程细节，更是冲击传统保险行业的基础，建立新的评判模型，采用实时和AI技术收集投保人动态变化数据，依托大数据建立新的精算模型，从而将收益与保险赔付最佳匹配。
这种“真正”的保险科技是未来保险数字化改革中的核心，将为传统保险业带来发展新机遇。
从传统经营的视角看，保险科技创新大幅度提高了效率，更创造了无限可能。从创新发展的视角看，在科技赋能的背景下，保险能够更好地发挥制度优势，更广泛地参与社会管理的方方面面，不仅保险科技解决了大量社会管理的难点和痛点，也为自身的发展开辟了广阔的发展领域。
2保险科技融资连创新高
面对站在“科技+”发展风口的保险行业，其广阔的市场前景引来资本深度参与。据《2022中国保险发展报告》（以下简称《报告》）显示，2015年以来，我国保险科技领域投融资一直热度不减，预计2021年中国保险融资额可达46.61亿元，投入将保持20%左右的增速。
《报告》显示，2021年全球保险科技领域发生430次融资，总额达137.22亿美元，融资额及融资次数分别同比大增92.89%和43.8%。在2012年至2021年的10年间，全球保险科技市场融资金额和融资次数分别从6.06亿美元和43次一路保持稳定增长。
从我国保险科技投融资情况来看，2015年至2021年，我国保险科技融资次数冲高回落，但融资金额却连创新高。2020年，我国保险科技发生27次融资，融资金额为39.16亿元；预计2021年可达31次融资及46.61亿元融资金额。
从实际投入来看，保险公司将科技作为一项重要投资项目，不断加大投资比重。从目前形势推算，保险业将对保险科技投入保持在20%左右的增速，至2024年将增加至797.5亿元。根据权威数据统计，2015年以来，我国保险科技市场规模逐年稳步递增，从2015年的441.5亿元上升至2020年的793.8亿元。《报告》认为，保险科技市场规模增幅波动下降，年复合增长率达12.45%，预计2021年保险科技市场规模会有大幅提升。
我国保险科技与创新的活跃，一方面源自险企主动提高发展质量、提升经营管理效率的诉求；另一方面与经济向数字化转型下保险业信息化升级有关，政策面的引导也是保险科技与创新实现飞跃和引领的重要因素。
3科技如何推动保险升级
“保险+科技”成为保险业发展的新方向，除了各保险企业不断加大科技投入，各互联网保险公司、互联网巨头等科技公司也纷纷加入这场分蛋糕的盛宴。
现阶段各种科技公司通过云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，在获客、转化、产品、体验、销售、服务、风险等各方面来帮助传统保险业解决和优化相关的领域固有的一些问题，应用前景和发展潜力十分巨大。科技推动保险升级，为原本陷入桎梏的保险业注入生机，但是实现保险行业的数字化升级并非易事。
业内专家指出，科技赋能保险产业大致可分为 “四个方向”：第一，企业内部效率提升，即运营和管理方式的转变，降本增效；第二，保险公司利用科技技术开展较深度的业务模式创新，即销售渠道、销售方式的转变；第三，链接产业链上下游，科技技术有助于实现高效链接；第四，完成产业布局，这需要结合每家公司的资源禀赋和能力来链接不同的产业生态，如保险公司和车联网企业的融合，就是两个行业通过数字化实现的业务模式创新链接。
1.科技+保险管理：企业内部效率提升，降本增效
在过去，传统保险企业主要依靠人力的分析判断，不同部门与业务之间的资源呈现出较为散乱的状态，资源不能集合使用。运营模式较为陈旧，智能化自动化程度低，因此企业内部包括信息在内的资源利用率低，工作效率低。
科技技术的引入将渗透到保险的各环节，从投保、支付、理赔、保险资金投资以及费率的厘定，保单管理的提升，用户体验等方面提升企业内部运营效率并优化管理。利用高科技硬件设备作为数据获取的媒介，以云计算大数据作为数据支撑，将用户信息以及市场变化等信息数据作为应用服务推出的依据，从而贯彻以用户需求为中心的服务模式。
在各大保险公司的风险自控中以大数据和人工智能等高科技贯穿智能核保、智能核赔、智能风控、智能财务管理的核心环节，通过这些技术精准预算风险来代替人工风险管理，大幅度提升管理效率，使保险公司更加合规、安全、稳定运行。例如，美国保险科技公司Pendella Technologies为Simploy公司部署了完全数字化的个人寿险产品，实现自动化核保，整个过程只需耗时30分钟。
2.科技+保险销售：业务模式创新，数字化拓客、留客
保险数字化转型的主要目标之一就是实现业务的智能化，即销售渠道和销售方式的变化。具体来说，一是能够精准地获得客户，挖掘客户的真实需求，为客户提供个性化的产品、服务和定价；二是能够持续性地为客户提供服务，实现标的看护；三是能够对风险进行提前预警以及实现对风险的过程化管控。
营销是销售的重要组成部分，以往传统保险公司过分依赖传统渠道，以线下队伍进行“一对一”甚至“多对一”的营销模式，效率低下且辐射面过窄。而随着社交媒体以及自媒体等互联网平台以及LOT的不断扩展，智能设备的应用不断升级迭代，依托科技技术实现更高级模式的智能分发方式从而精准获取用户的投保需求以及使用体验等信息。
依靠大数据的支撑可以获得用户的不同特征和表现以实现对保险行业的市场细分，将用户分为多个子客户群，并且根据用户特征将细分为单维度和多维度。以数字平台获取用户信息并且细化筛选排除无关客户，聚焦有购买价值的潜在用户，并根据目标客户群体画像，采取不同的营销手段和差异化产品组合在不同媒体平台，尤其是短视频、微信公众号等客户使用频繁的平台精准推送保险产品。
科技除了帮助保险企业通过更多元化方式触达到更广泛、更精准的目标客户群体外，还对保险销售模式进行了数字化升级。
相较于传统保险依靠人力的销售模式，科技赋能的保险销售一方面依赖于互联网官方直销平台，包括保险专业经纪代理公司或是在京东、淘宝等平台推出的网络直销平台进行销售。另一方面利用微信小程序、微信公众号以及APP等应用程序，通过移动工具增强代理人销售和服务能力。例如，新加坡保险科技公司KoverNow宣布推出其应用的安卓版本。这款新APP更新了用户界面，为珠宝、电子产品、手提包、相机等贵重物品提供了简便的投保方式，符合直观的当代用户体验模式。
此外，保险科技打造的智能保护、客服机器人等功能，将大幅减少人力成本，保证全时段服务，提高服务效率，提升用户体验。用户可以直接使用KoverNowAPP中的对话模式，直接和KoverNow顾问沟通。
3.科技+保险产业：链接产业链上下游，实现高效链接
各种新技术的快速发展，为保险企业数字化转型与行业创新注入充沛活力。业内人士表示，科技不仅改变了保险行业的商业模式和价值链条，重塑了其中的关键环节，同时也重构了保险企业与经济社会各行各业的诸多触角。科技从营销发展、经营管理、客户服务、风险防控等方面为保险企业产业链带来了全方位的变革。
保险业的技术与解决方案通过各种新技术，实现创新发展。以风险防控模块为例，作为社会风险管理的市场制度安排，传统保险主要是解决事后的经济补偿问题，而在科技赋能的背景下，利用保险制度和科技手段优势全面介入社会、企业和家庭的风险管理已成为保险发展的新趋势，如日本和墨西哥利用科技开展地震风险监测并及时预警，保险公司可以减少损失，特别是减少人身伤亡。再如平安保险开发了鹰眼智能风控系统，打造综合性风险识别系统，实现了对台风、暴雨等多种气象灾害预警与防控，为客户减少风险损失。
又如，为更好地撬动千亿级的商用车车险“剩余市场”，中国人保财险与东方和讯联合共建商用车风控模型，建设车辆评分系统和司机动态评分系统。该系统帮助保险公司在数字大屏上实时显示车辆动态变化，实现在保商用车的精准风险评估和有效风险减量管理，以科技能力帮助险企提升车险业务的精细化管控水平，提高经营效益。
4.科技+保险生态：整合优势资源，扩大产业布局
随着商业模式的成熟，企业的竞争逐渐上升到生态模式的高度，市场经济逐步成熟倒逼保险企业转型的同时扩大产业规模。
在此行业背景下，保险公司正在扩大产业布局，农业保险、一些公共服务和经营管理领域的保险也成为保险开发的新市场。并积极向车险服务、医疗服务、健康服务、健康管理等领域延伸，需要与外部机构开展有效链接，吸引保险科技公司加入，以各自优势完善产业链。产业链中除了保险公司还包括高度数字化的互联网公司，与其进行高效协同，帮助保险公司提升自身数字化能力。
具有创新意识的保险科技公司是创新科技与传统保险的开创者和融合者，他们抢占先机将科技运用于保险业务，发展PoV，根据传统保险发展中的问题提出切实可行的解决方案并提供给传统保险企业。保险科技初创企业通常是由年轻的数字原住民、科技驱动型创业者创办的。公司组成往往是“小而精“的专业化团队，以先进的、灵活的、崭新的分析方法与管理方式将”数字化保险“带到传统保险行业中。
有研究表明，未来一段时期，保险科技将继续驱动保险业务加速发展。人工智能、区块链、大数据、云计算等科技与保险价值链各环节的融合将进一步加深。保险业务流程逐步向数字化、线上化、智能化转变，这有助于系统性降低逆选择风险、改善理赔体验、提升保险业务经营效率，进而促进保险业的高质量发展。
随着市场经济与商业模式不断成熟，保险行业站在数字化转型的风口，必须抓住“科技+”的发展新契机，这样才能突破当前的发展僵局，实现未来高质量发展。保险科技企业以先进科技赋能保险，将科技渗透到保险产业的各个领域和环节，改变传统保险的内外现状，为其注入强劲动力。承接发展风口的保险科技不仅是保险行业的发展新机遇，更是真正实现“让科技赋能保险，以保险改善民生”目标的最佳方式。