2022年财产和意外险TOP趋势
优先矩阵
趋势一：保险公司正在重新调整分销渠道，以提高敏捷性和覆盖范围
• 如今的投保人比以往任何时候都更精通技术，在参与渠道方面需要选择。他们倾向于在购买过程中切换渠道，因此，一个不间断的体验将扫清转换的道路。
• 在全球范围内的个人和业务中断之后，客户也在与保险公司的所有互动过程中寻求护理——从购买到个性化的接触点。
客户在购买保单前，会使用各种渠道来进行独立的研究。不同部门超过45%的客户使用了三个或更多渠道来支持他们的选择过程。
投保人持有人越来越喜欢与代理和经纪人进行虚拟交流。超过一半的人表示他们喜欢语音通话互动，超过10%的人选择了视频会议。如果他们的体验感觉不正确，客户也不会羞于说他们会更换运营商。近80%的客户表示，如果保险公司的反应不理想，他们将更换运营商。
图1：数字授权的分销渠道带来了高影响的好处
• 预计在2022年及以后，将看到更多的保险顾问利用数字工具和关于客户需求和偏好的可行见解。在正确的时间提供正确的产品是以体验导向的参与的本质。
• 更多的代理和经纪人将依赖虚拟参与来按需与客户建立联系。
• 增强的数字渠道将提高效率，一个无缝的购买体验与更快的周转时间。
• 预计越来越多的公司采用多渠道方法，以更好地了解多个接触点的客户。宏观的洞察力将使保险公司能够提供个性化的产品，并有效地向上销售和交叉销售产品。
趋势二：保险公司正将重点转向提供全面的保险和更快的支付
• 以自由职业者和短期合同为特征的零工经济，以及这样的新商业模式，已经改变了保险保护需求。
• 如今，投保人寻求全面和适当的保护，以及超越标准支付的增强价值主张。
• 保险科技公司开创了有意义和创新的解决方案，提供全面的覆盖和自助服务的便利和更快的支付，以及物联网和先进数据处理等。
• 技术将使更多的保险公司能够探索新的商业模式，如参数化保险，这是一种非传统产品，基于触发事件提供预先指定的支付。
图2：提供全面的产品和更快的支付的主要好处
• 为了应对来自焦虑的投保人和索赔人的输入，预计在整个2022年，将有更多的保险公司创建移动和基于网络的平台和自助服务能力。
• 随着全面的覆盖范围和更快的支付成为主流，投保人的信任和忠诚度将会增长。
• 在开发新产品时，最具战略性的保险公司将使其分销策略与投保人的转移行为保持一致。
趋势三：基于使用的模型在商业线路中越来越受吸引
《2021年世界保险技术报告》发现，客户寻求保险成本的可衡量价值与2020年相比，2021年性价比的影响增加了30%。没有传统保险保护的零工经济工人的增加为财险公司提供基于使用和按使用付费的保单打开了大门。收入不正常的经济工作者希望灵活地将保险费的支付与其收入保持一致。因此，基于使用的和按次付费的保险产品是很有吸引力的主张。
图3：基于使用的保险和按使用付费的保险有什么吸引力呢？
• 基于使用的保险模式为投保人提供了最佳的保险费率，保险公司在向新的领域扩张时产生新的收入流。
• 超个性化的按次使用付费产品可增强客户体验和忠诚度。
• 在2022年增加客户对新保险模式的采用，与传统的基于条款的保单相比，未来几年将为符合潜在风险的定制保险产品奠定基础。
趋势四：保险公司正越来越多地与专家合作，以检测和防止网络攻击
虚拟和混合工作场所模型的广泛采用，再加上数字化的广泛接受，使企业系统容易受到网络攻击。与大流行一样，地理位置、国家或时区并不限制网络风险积累暴露，这给网络保险公司和再保险公司带来了挑战。如果没有准确的网络风险评估模型，那么为网络风险覆盖分配的资本是有问题的。保险公司和投保人需要强大的预防机制，以避免网络攻击和潜在的损失，以控制网络保险保费。
• 由于网络攻击导致的索赔支出增加，财险行业的损失率正在不断上升。
• 不那么安全的遗留系统和过时的技术很容易受到攻击，从而导致更高的赎金支付和网络钓鱼攻击。
• 中小型企业最容易缺乏万无一失的网络保护系统。
图4：网络保险的风险评估和采取预防措施
• 准确评估网络风险暴露，并通过新技术工具减轻网络攻击，将有助于财产保险公司在2022年及以后降低保费，使网络保险更便宜。
• 随着对数字化和虚拟业务的需求的增加，建立弹性损失预防机制和减轻数字漏洞将有助于尽量减少未来的网络攻击。
• 稳健的风险评估和量化技术使保险公司能够释放专门用于网络保险产品的资金，以便在其他产品线中进行优化。
趋势五：缩短应用程序开发周期已成为实现进入市场的灵活性的首要任务
具有挑战性的商业环境迫使保险公司提高流程效率，并更快地推出创新产品。无代码和低代码平台，具有内置的、随时可以使用的软件开发组件，使保险公司能够比传统方法更快地创建和交付新的应用程序。
保险公司必须迅速开发新的应用程序，以满足不断变化的客户期望，并跟上当今动态的科技格局。由于无代码/低代码平台需要较少的编码经验，业务团队可以在应用程序开发中发挥更重要的角色。除了提供预构建的模板和基于人工智能的工具外，无代码/低代码平台提供商正在与保险技术公司合作，集成创新的解决方案，以更多地支持现有公司。
图5：为什么财产保险公司要转向低代码/无代码平台？
• 由于与传统的软件开发方法相比，无代码/低代码平台需要的资本和运营投资明显更少，预计在2022年的采用将会增长。
• 业务和IT团队之间的一致性将提高生产力。保险公司可以更快地对市场变化做出反应，并随时进行产品更新。
• 无代码/低代码平台可以释放IT团队的带宽，使成员能够专注于高影响力和复杂的项目。
趋势六：智能自动化提高了保险公司的流程效率
• 充满重复性和大容量功能的财产保险后台流程是智能自动化改造的候选者。
• 劳动密集型过程耗时且容易出现人为错误。
• 传统的基于规则的算法实现了过程自动化。然而，随着机器学习(ML)和自然语言处理(NLP)等人工智能的进步，过程自动化正变得越来越具创新性和速度。
智能自动化（使用自动化技术来简化和扩大跨组织的决策规模）可以降低运营成本并促进更快的结果。随着对数字产品的需求激增，财产保险公司正在通过智能自动化绕过人工流程。投保人接触点的数量正在增加，这正在扩大保险公司的客户数据量。保险公司可以利用人工智能和ML技术来捕获和分析数据，以确保可操作的客户洞察力。
图6：财产保险公司如何从智能自动化中获得最大的收益？
• 智能自动化可以显著降低复杂的承保和索赔决策的成本和周转时间(TAT)。
• 智能自动化提高了生产力，并节省了员工的时间，公司可以重新部署到高影响的复杂业务功能。
• 减少手动错误和增强法规遵从性可以节省成本和提高保险公司的声誉。
趋势七：保险公司正在加强他们的风险建模能力，以应对不断变化的天气相关风险
• 剧烈的气候变化使得基于历史数据的传统NATCAT模型在充分评估天气相关风险方面无效。
• 城市扩张、经济发展和土地利用模式的变化系统地影响了与天气相关的灾难和综合风险暴露。
• 最近的野火、森林火灾、热带气旋、飓风和洪水正促使保险公司增加再保险资本预算。
随着以前被认为是低概率事件的二级危险的频率和严重程度的增加，财产保险公司正在重新审视各种方法，以增强和量化风险评估结果。保险公司需要前瞻性的数据分析，而不是反向调查的数据分析，以确保他们不会低估当前和未来潜在损失的规模。估计与天气相关的灾难损失将转化为全球保费成本149-183亿美元。
图7：新的技术解决方案如何能帮助财产保险公司减轻与天气相关的风险？
• 在2022年及以后更准确地量化与天气相关的风险的保险公司，将释放其再保险资本预算，并提高长期盈利能力。
• 使用最先进的技术解决方案的保险公司可以更快地向客户推出可负担得起的天气相关保险产品，并通过更快的索赔支付来帮助提高CX。
• 财产保险公司和监管当局必须共同采取风险缓解措施，使与天气相关的风险更保。
趋势八：提高风险定价结果的准确性正在推动领导议程
在不断发展的2022年环境中，风险评估的准确性将变得越来越重要，以有效地承保和定价风险。财产保险市场的激烈竞争促使财产险公司谨慎、更准确地定价风险,以维持和增长利润。创新的定价流程给险企一个不同的优势。
人工智能和数据分析的进步为自动费率制定过程铺平了道路。个性化定价有助于提高客户保留率，并促进受Covid-19影响的客户获取量。替代数据源和机器学习(ML)的进步使财产保险公司能够开发出稳健的定价模型和决策结果。
图8：定价的准确性使财产保险公司在竞争时期受益
• 在2022年及以后，财产保险公司将提高风险定价，以开发有利可图的产品，避免不利的风险选择。
• 定价灵活性能够快速响应动态的市场条件，以利用新兴市场机会和收入流。
• 在实施基于替代数据源的基于人工智能的定价决策时，运营商将明智地确保在其运营的地区范围内遵守监管要求。
趋势九：保险公司正在其战略中嵌入可持续性和ESG目标
ESG指标可能具有挑战性，但随着政府和公民要求企业为更大的利益做出改变，围绕它们的风险正在增加。联合国政府间气候变化专门委员会(IPCC)在2021年8月警告说，除非认真努力减少温室气体排放（主要二氧化碳），否则未来20年全球气温可能上升1.5摄氏度（2.7华氏度），这是至关重要的全球目标，因为超过这个水平不可逆转的气候系统变化是可能的。保险公司在风险管理业务中发挥关键作用，并拥有大量投资组合，包括对ESG友好的公司。
• 为了应对全球对可持续性日益增长的担忧，许多国家现在要求企业推广更环保和透明的商业方法。因此，符合ESG标准的保险公司将更好地准备适应未来的业务场景。
• 评级机构寻求保险公司在气候风险敞口方面获得更大的透明度。
• 保险公司的投资者和股东正要求公司遵守ESG标准，这是作为投资决策标准的一部分。
图9：合并ESG标准的好处
• 在2022年及以后，保险公司可以通过支持投保人拥抱低碳商业模式的愿望，从而降低其潜在风险，并产生积极的社会影响。
• 可持续性和ESG的透明度将增加投保人的信任，并支持保险公司树立的积极品牌形象。
• 随着保险公司对ESG业绩的改善，它们向投资者发出了一个积极的信号，即他们可以将风险降至最低，并产生可持续的长期财务回报。
• 为了产生最大的影响，预计保险公司将提高其首席可持续发展官的知名度和能力，并在其业务审查中纳入可持续发展。
趋势十：与生态系统参与者的合作使保险公司能够将保险嵌入到客户的日常生活中
客户需要随时获得保险。因此，保险公司正在与拥有坚实客户基础的第三方生态系统参与者合作，在销售和服务点提供保险。这样的合作允许保险公司和生态系统参与者相互利用彼此的优势，同时将商业机会扩大到所有人。
开放的API可以帮助保险公司及其合作伙伴直接连接起来，将产品嵌入到新的平台、客户生态系统和购物体验中。今天的消费者信任非传统的公司（如大技术公司和产品制造商）来满足他们的保险需求，他们愿意从他们那里购买保险。2021年世界保险技术报告发现，至少50%的客户愿意从大保险公司、产品制造商和保险科技公司购买保险。传统的保险购买可能是麻烦和耗时的。现在，嵌入式保险产品提供了一种无摩擦的购买体验。
图10：嵌入式保险将刺激CX的改进
• 通过将保险嵌入服务和产品，财产保险公司可以在适当的和有影响力的时间接触到客户，而不会造成干扰。
• 在2022年及以后，预计嵌入式保险关系将帮助保险公司了解更多关于投保人的具体和个人偏好，以使参与的每个客户的渠道偏好保持一致。
• 更深入地了解投保人的偏好将有助于财产保险公司提供超个性化的产品和服务。