5月20日，最新公布的贷款市场报价利率（LPR）结果显示，1年期LPR报3.7%，与上次持平；5年期以上品种报4.45%，较上次下降15个基点。
很多人看降息新闻云里雾里，一些保险朋友甚至把20号的降息和保险预定利率关联起来，其实显然没搞懂降息降的是什么？
今天来和大家简单聊聊。
降息和降准
降息和降准是央行非常重要的货币调节工具，这两个也是经常以头条爆炸新闻出现在财经媒体上。
先说降准，
这个准，是法定存款准备率。
存款准备率是存款准备金占存款总额的比率。
这个存款准备金是干啥的？可以理解成央行对银行的一种监管手段。为了防止商业银行盲目放贷，无法兑现储户的存款，会要求银行将所吸纳的存款按照一定比例上交央行，就是我们所说的存款准备金。比如准备金率是5%，那100块存款中就有5块要上交，央妈帮你保管。
降准有什么用呢？准备金率下降后，银行上交的钱少了，使得银行有更多的钱用来放贷，市面上的资金也就变得更多了，所以它是放水刺激经济的一种方式。
再说降息，
降息分很多种，大家了解比较多的就是下调存贷款利率，也分存款利率，和贷款利率，
不仅如此，央票利率、国库现金管理利率、中期借贷便利利率（MLF，俗称"麻辣粉")等这些利率下调也算是降息。
降息有什么用呢？当利息下降时，投资者存款收益就变少了，于是会更愿意将钱取出来用于投资，买股票或者买房子，或者消费。相应的，企业和个人的贷款成本也会降低，从而使更多的人愿意贷款去做投资。
降准相当于把钱释放出来，相当于池子更大了。而降息相当于水变多，直接提高了市场的增量，所以通常来说，降息的工具力量大于降准，所以央行在运用降息，尤其是对存款利率降息时，用这个工具时，通常会更为谨慎。
LPR降息
说说本次LPR降息，虽然说是降息，但相比之前的存贷利率下调，算是一个精准调控，不算是一个大杀器。
首先，1年期LPR报3.7%，并无下降，只有5年期以上品种单独下行。而这也和之前的存款利率改革有关，因为4月多家银行下调的新发生存款利率主要是针对3年期定期存款利率等。这同时也被看作是5年期以上品种的“补降”。
降息对老百姓影响是什么
如果存款利率下降，老百姓存在银行的钱利息会变少了，相应各种理财产品也多少会受到影响。
而贷款利率下降，当然最主要的影响是房贷变少了，而对于企业主来说，也能以更便宜的成本借到钱。
需了解的是，这次降的是贷款利率，单独的5年期以上的LPR。所以影响最大就是房贷。
算个帐：
而按照房贷100万的额度计算，30年月供，从基准4.6%降低15个基点，月供即减少89.25元。有玩笑说，平摊到每天，相当于一天多了一个烙饼。
所以，其实好像，也并没有特别多。
降息的背后
任何货币政策都是牵一发动全身，背后是国家对整个经济的考量。虽然这次算下来降得不多，但从市场房贷利率来看，从去年下半年到现在，一路直线在降，比如苏州，首套房利率最高涨到了6.1%，现在最低可以做到4.45%，降幅还是非常明显的。
去年房地产市场各种限购，不少房企已经到了倒闭的边缘。但今年经济形势确实有点兜不住了，本身需求就疲软，加上疫情封锁的影响，更是雪上加霜。所以房地产这把经济夜壶又被掏出来了。之前央行也做了不少降准、变相降息等动作，变相放水。
但效果似乎并不如意。
新增贷款额度持续下滑
4月的贷款数据，甚至越来越糟糕。而越来越多的人也开始提前还了房贷，其实也是大家对未来的预期，远不如以前那么乐观。
对保险的影响
一般来说，寿险预定利率会随着市场利率变化。但因为受预定利率涉及到精算定价，经常改会带来非常多不必要的行政成本，所以通常几年一变，且相对市场利率会有一定滞后。
下图就是定存利率和预定利率目前的大概情况，预定利率目前依然停留在3.5%的水平。
但从保险产品的监管上，监管非常重视利率的变化，因为一但长期市场利率过低，但卖出去的产品设定的相关利率偏高，就容易产生利差损风险。
看上图，历史上90年代利率的快速下行，保险公司因为卖了不少高于8%的产品，因而产生了数百亿的利差损亏损。
所以一些利益比较好的产品被叫停，也有监管对利率风险的考虑。
其次，对万能险来说，结算利率也会受到影响。一方面经济不景气，险企投资收益率偏低，一方面投资池子里面定期存款、债券的收益率也会随市场利率下行而走低，进而影响万能险收益率。
利率通常反映了一定程度的经济晴雨，全球经济疲软，很多国家甚至已经降到了负利率。在遇到下一个技术爆炸带来的生产力大幅度提升之前，我们大概率还会经历非常长期的低利率时代，而未来大家看到储蓄险产品利益进一步缩减，也完全不用再惊奇意外。
无论是面对走低的利率，还是不确定的投资环境，标配一些储蓄险，是当下明智的选择。