中国人民财产保险股份有限公司河北雄安分公司
发布日期：2024.7.22
最近总遇到朋友来咨询雇主责任险和团体意外险，他们认为雇主险能够转嫁用工风险，比团体意外险要更好，但对比来对比去，最后还是选择了团意险，这是为什么呢？
雇主险与团意险区别是什么？
团体意外险和雇主责任险是两种不同的保险产品，各自有着不同的保障范围和保障对象。
团体意外险是以投保方式投保的人身意外保险，它的保障责任包括意外身故、意外伤残、意外医疗费用以及意外住院津贴。
除此之外，团体意外险可以拓展其他的附加保险，如门急诊、疾病住院、重疾定期寿险、员工家属自购计划等。
雇主责任险是指被保险人对其雇员应承担的法律规定的经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险，它的保障责任主要为：工伤管理条例、劳动法等法规可认定为工伤的身故、伤残、职业病，还有相关的医疗费用、法律费用、误工费等。
除此之外，雇主责任险还能扩展24小时意外伤害、境内外出差旅行、社会活动或文娱活动等附加条款，提供非工作期间、非工作地点的意外伤害保障。
团体意外险的被保险人是员工，属于意外险，赔偿金会有保险公司直接打到员工或其法定受益人账户上，如果认定是工伤，员工依旧有权利向企业索要经济赔偿损失。
雇主责任险的被保险人是企业，属于责任险，赔偿金由保险公司打给企业，企业通过公帐赔付到员工账户。
从两种保险的作用来看，雇主责任险可以帮企业转嫁用工风险，减少经济损失；团体意外险可以当做一种员工福利，但企业应该承担的责任依然存在。
综合来看雇主责任险能为企业提供更多保障，那买雇主责任险一定比团体意外险合适么？其实并不是，其实对企业而言，两者各有所长。因为在实际操作中，这两种保险各有优劣，选择哪一种更为合适，需要根据实际情况进行综合考虑。首先，对于那些员工流动性较大，手续不齐全的企业来说，雇主险投保及理赔都能把其拦在门外，自然选择团意险可能更为合适。其次，从成本角度来看，同等保额下，团意险通常比雇主险更便宜，这对于那些预算有限的企业来说，无疑是一个重要的考虑因素。而且，团体意外险的保障范围也更广，不仅覆盖了员工在工作期间的意外，还包括了员工在24小时内的意外，不区分上下班时间，这使得团体意外险在性价比上更具优势。再者，理赔款也可以授权转让到公司账户理赔，理赔流程相较于雇主险也更简单。总之，团意险和雇主险相比较，并不是谁比谁更好，企业在选择时需要根据自身的实际情况进行综合考虑，包括企业类型、员工结构、预算、地区和行业限制等因素。
当然如果预算充足，可以采用“团+雇”的方案更稳妥。